Сегодня, в условиях возросшей конкуренции в банковском секторе, финансовые учреждения вынуждены снижать ставки по кредитам, однако до сих пор существует огромная разница в процентных ставках: одни банки предлагают кредиты под 20 годовых, а другие под 50. В статье рассмотрим, как выгодно взять кредит, и почему иногда 40% меньше, чем 20.

«Цена» кредита

Кредит представляет собой получение средств в долг на условиях возвратности, срочности и платности. За пользование средствами в банке начисляется процент, который учитывается в ежемесячных платежах и составляет сумму переплаты. Существует два способа выплаты кредита: аннуитетный и дифференцированный.


Аннуитетные платежи встречаются чаще. Этот способ предполагает выплату долга равными частями, то есть каждый месяц определённого числа на счет вносится одинаковая сумма.
Дифференцированные платежи означают, что сумма ежемесячных выплат изменяется пропорционально снижению суммы основного долга. Таким образом, первое на что стоит обратить внимание при оформлении кредита, это график платежей.


При аннуитетных платежах изначально выплачиваются проценты, и только затем основная сумма, при дифференцированных — основной долг и начисленные проценты.


Таким образом, выгоднее оформлять займ с дифференцированным графиком, однако банки очень редко прибегают к такому способу начисления. Дифференциация выгодна и с точки зрения досрочного погашения. Долг уменьшается ежемесячно, а значит, при досрочном погашении, большая часть процентов будет списана (в отличие от аннуитетных платежей, где в первые месяцы уменьшается сумма процентов, а не основного долга).


Рассмотрим пример. Заемщик оформил кредит на сумму 100000 руб. сроком на 1 год. В одном из банков ему предложили 22% годовых, при этом переплата за год составила 22000 руб. Во втором банке предложили кредитную программу под 39% годовых. Поскольку сумма ежемесячного платежа высчитывалась из остатка долга на конкретный месяц (дифференцировано), то к концу года переплата составила всего 19100 руб.


Таким образом, при оформлении займа необходимо узнать способ формирования суммы ежемесячного платежа и запросить график выплат, где отражена величина конечной переплаты.

Дополнительные взносы

Увеличить конечную сумму кредита могут различные комиссии. Их наличие стоит уточнить у специалиста банка. Комиссии бывают ежемесячные, ежегодные и единовременные.

Ежемесячная выплата предполагает взимание средств за оплату долга в кассе банка. Ежегодная — это комиссия за ведение счета, а единовременная — оплата открытия счёта.

Конечно, в условиях возросшей конкуренции, когда банки борются за каждого клиента, комиссии чаще всего нулевые, но все-таки необходимо внимательно изучить договор перед подписанием. Кредит считается оформленным на заемщика только после того, как подписан договор и получены деньги. По современному законодательству заемщик имеет право аннулировать кредит в течении двух недель после подписания документов.


Отдельно стоит упомянуть о страховке.

Сегодня банки буквально навязывают страховые полисы клиентам, говоря о том, что без этого займ не будет одобрен. На самом деле, если у клиента в порядке кредитная история, есть официальная работа и достаточный доход, то заявка будет одобрена и без страховки.

Если специалист банка говорит о том, что для одобрения заявки необходима страховка, то можно обратиться к руководству. Конечно, в финансовом учреждении стоят определенные планы по продажам страховых продуктов, но любой руководитель знает, что это незаконно, и клиент имеет право отказаться от страховки, получив при этом качественную услугу.

Можно немного схитрить, оформить страховой договор, получить кредит и на следующий день прийти и его расторгнуть ссылаясь на ст.958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Банки это так же могут предусмотреть в своем договоре, поэтому изначально его хорошо надо изучить.

Бесплатный займ

Помимо кредита наличными, существуют карточные кредиты, которые позволяют взять деньги в долг без переплат. Любой банк, предлагая кредитную карту, устанавливает льготный период.

В этот промежуток времени клиент может пользоваться средствами банка абсолютно бесплатно (например, если взять карточный займ в 50000 рублей, то необходимо будет вернуть 50000 рублей). Чаще всего финансовые учреждения предлагают льготные периоды 50-55 дней, но существует ряд организаций, предлагающих карты с периодом 100 и 200 дней.

Если клиент оплачивает покупки безналичным путем и возвращает средства обратно на карту в течение 50 дней, то проценты не начисляются. Однако, есть ряд ограничений. Чтобы пользоваться средствами бесплатно необходимо использовать только безналичный способ оплаты, поскольку снятие наличных облагается комиссией. Также, необходимо вернуть средства в течение льготного периода, в противном случае на сумму долга будет начислен процент, установленный в договоре.


Таким образом, мы рассмотрели основные «подводные камни», которые могут поджидать неопытного заемщика при оформлении кредита. Выбрав правильный способ оплаты долга, без комиссии и страховки можно получить действительно выгодный (и даже бесплатный) кредит.