Период развития российского финансового сектора ознаменовался не только появлением всевозможных кредитных организаций, но и распространением многочисленных мифов, связанных с особенностями выдачи и погашения ссуд. Банковские программы в последние годы сильно изменились, требований стало заметно меньше, однако, тема поручительства физических лиц достаточно актуальна и в наши дни.

Попробуем разобраться, чем вызвана необходимость подобной меры, и на какие льготы при кредитовании может рассчитывать, благодаря этому виду обеспечения, потенциальный заемщик.

Несколько моментов правового характера к поручителю по кредиту

Основы такого распространенного явления, как поручительство, прописаны в разделе 5 Гражданского Кодекса РФ. Участие в обеспечительной сделке свидетельствует о появлении у физического лица определенных обязательств в отношении кредита, оформленного на имя другого пользователя банковских услуг.

Это существенно: материальная ответственность возникает у гаранта только в том случае, если в основном документе существует ссылка на договор поручительства и только в тот момент, когда происходит нарушение сроков возврата основной суммы и уплаты процентов по выданному кредиту.

Однако юридические отношения между сторонами сделки появляются сразу при подписании документов, и даже в некоторых случаях наоборот — заключение основного договора возможно только при наличии бумаги, подтверждающей факт возникновения обязательств обеспечительного характера.

Почему клиенты предпочитают брать кредиты без поручителей?

В период появления и развития в России сферы услуг, связанных с предоставлением заемных средств, требования банков устраивали всех пользователей. Оформить кредит можно было, только заручившись поддержкой 1-3 платежеспособных физических лиц. Сегодня взять ссуду вполне реально без подписания договора поручительства, и большинство банковских клиентов пользуются возникшими послаблениями.

Это во многом связано с такими явлениями, как:

  • значительная долговая нагрузка, приходящаяся в наши дни на среднестатистического взрослого жителя страны, не позволяющая ему принимать дополнительные обязательства кредитного характера;
  • сложности с подтверждением доходов, обусловленные отсутствием у многих российских граждан официального места работы и получением части зарплаты «в конвертах»;
  • влияние сведений негативного характера из БКИ, сводящее к минимуму возможность поиска подходящих гарантов;
  • массовое появление информации о привлечении к ответственности по возврату кредитов поручителей, вызвавшее устойчивое нежелание физических лиц участвовать в процессе заключения банковских договоров;
  • возникновение в России многочисленных мифов о том, что оформление поручительства по чьему-то кредиту — это прямой путь к разорению.

Чем поручительство выгодно для банка?

Любой вид обеспечения делает кредит более защищенным. Благодаря оформлению поручительства, снижаются риски непогашения задолженности, повышается качество ссуды. Довольно часто кредитные организации заинтересованы в сотрудничестве с определенной категорией заемщиков, но параметры банковских программ не позволяют выдавать физическим лицам заемные средства на действующих условиях. И только привлечение к сделке 1-2 гарантов дает финансовым компаниям шанс не потерять перспективных клиентов и значительно нарастить свой кредитный портфель.

В последние годы понятие «поручитель» активно вытесняется термином «созаемщик». Основное различие между этими вариантами ответственности заключается в том, что оформление поручительства возможно и без участия дохода физического лица, тогда как привлечение созаемщика целесообразно именно в том случае, если уровень дохода клиента не позволяет ему взять в банке нужную сумму самостоятельно. Однако следует учитывать, что отвечать за принятые на себя обязательства участникам кредитной сделки придется в одинаковом объеме.

Чем поручительство выгодно для заемщиков?

Наличие обеспечения является значительным преимуществом не только для финансовых организаций, но и для заявителей. Благодаря поручительству физического лица, каждый посетитель получает шанс на льготные условия кредитования:

  • во-первых, таким образом можно реально «сбить» годовую стоимость ссуды на несколько пунктов;
  • во-вторых, наличие обеспечения позволяет заемщику взять именно ту сумму, на которую он рассчитывает;
  • в-третьих, при рассмотрении таких обращений сотрудники банка могут «закрывать глаза» на расхождения между условиями заявки и требованиями действующих программ.

Нужно ли тратить время на поиск подходящих поручителей, или это явление уже стоит отнести к пережиткам? Единого ответа здесь, пожалуй, не будет. Каждый решает этот вопрос по-своему.