Статистика отказов по заявкам позволяет сделать вывод, что финансовые компании при выдаче кредитов сегодня стремятся выйти на качественно новый уровень. Объемные показатели уже не являются главными для крупных отечественных банков, столкнувшихся с массовыми случаями несвоевременного погашения задолженности и уплаты процентов.

Ключевым направлением деятельности для многих финансовых учреждений страны стало создание качественного кредитного портфеля, а самым действенным методом отбора клиентов на этапе рассмотрения заявки является скоринг, или «подсчет очков» в переводе с английского.

Можно ли самостоятельно спрогнозировать результаты анализа?

Банковский скоринг — довольно сложная процедура, позволяющая выявить риски несвоевременного возврата долга до выдачи заемных средств. Единых рекомендаций по преодолению этого этапа быть не может, поскольку каждое финансовое учреждение производит отбор клиентов по различным параметрам, исходя из направлений своей кредитной политики. Но предусмотреть некоторые стержневые моменты до подачи заявки все-таки реально.

На что банки обращают внимание в первую очередь?

Согласно общепринятому мнению, кредитный скоринг — это система, основанная на бальной оценке параметров, существенных для банка. Однако в реальности стандартного «подсчета очков» может и не быть. Кредитный комитет выбранного финансового учреждения выносит решение о возможности финансирования потенциального заемщика по совокупности признаков.

Вполне естественно, что основные усилия кредитора при выдаче заемных средств направлены на то, чтобы максимально обезопасить себя на случай возникновения сложностей с обслуживанием долга. При андеррайтинге обязательно учитываются такие моменты, как:

  • объем совокупных ежемесячных поступлений в бюджет семьи;
  • наличие дополнительного заработка, который может существенно улучшить финансовое состояние потенциального заемщика (пенсии, социальные выплаты, перечисления от сдачи жилья в аренду);
  • удельный вес платежей по другим кредитным обязательствам в общей сумме доходов.

Анализ официально заверенной справки 2-НДФЛ позволяет сотрудникам банка сделать вывод о том, из чего обычно складывается заработная плата клиента. В каждой кредитной организации есть своя методика расчета средних доходов клиента. Некоторые банки считают целесообразным исключать из общей суммы заработка разовые выплаты, например, по договорам, или премиям. Такая система калькуляции позволяет минимизировать риски, связанные с неуплатой долга при отсутствии этого вида доходов в будущем.

В зоне риска чаще всего оказываются физические лица, которые:

  • с завидной регулярностью меняют паспорта;
  • довольно часто переходят с одного места работы на другое;
  • имеют нескольких иждивенцев (детей или неработающих супругов);
  • еще не успели подтвердить свою благонадежность в БКИ при погашении других ссуд.

Дополнительные факторы риска

Кредитный скоринг — это комплексный анализ, и на решение банка способны повлиять даже те моменты, которые для клиента являются малосущественными. Отказ по заявке может быть вызван такими факторами, как:

  • неопределенный семейный статус;
  • отсутствие высшего образования и собственного жилья;
  • нежелание указывать в анкете данные потенциального поручителя;
  • сокрытие информации об имуществе, находящейся в собственности заемщика;
  • наличие сведений о направлении денежных средств на погашение долга в другом банке или МФО (это пункт срабатывает даже в тех случаях, когда программой кредитования не предусмотрено целевое использование заемного капитала);
  • многочисленные обращения в другие кредитные организации в течение последнего года (такие данные подтверждаются отчетами из БКИ).

Можно ли повысить скоринговый балл?

Существует ряд параметров, которые изменить невозможно. Но увеличить шансы на кредитование вполне реально. Обратить внимание, в первую очередь, стоит на следующие моменты.

Наличие текущих договоров по кредитным картам. Довольно часто за клиентами числятся незакрытые карточные счета, по которым еще не истек срок действия. Одобренный лимит будет отражаться в базе БКИ до тех пор, пока заемщик не напишет заявление о расторжении договора. Суммы долга по таким кредитным продуктам включаются в калькуляцию платежеспособности клиента независимо от того, пользуется ли он пластиковой картой фактически, или нет.

Наличие ценного имущества в собственности. Не стоит игнорировать этот пункт при заполнении анкеты, поскольку отсутствие активов ощутимо снижает шансы физического лица на успешное кредитование. Имущество, находящееся в совместной собственности, также берется в расчет. Для банка имеют значение не только недвижимость и автотранспорт, но и менее распространенные виды активов, например, земельные участки с оформленными правами.

Проверить свой скоринговый балл можно на странице «Проверка кредитной истории онлайн»

В качестве заключения: в любом случае шансы на кредитование будут намного выше в том случае, если заемщик указывает в анкете только достоверную информацию и подтверждает свою платежеспособность реальными документами.