Деньги: Роман Чернов: для взаимодействия с иностранными контрагентами альтернативы SWIFT практически нет

О том, почему SWIFT не собирается отключать российские банки и что будет, если это все же произойдет, исполнительный директор российской национальной ассоциации SWIFT рассказал корреспонденту “Денег” Максиму Буйлову.

— Давайте начнем с того, что такое SWIFT и для чего он нужен.

— SWIFT — это сообщество всемирных интербанковских финансовых телекоммуникаций. Компания была создана в 1973 году и с тех пор занимается передачей финансовых сообщений между кредитными, финансовыми организациями и крупнейшими корпорациями по всему миру. По сути, SWIFT можно назвать межбанковской почтой с гарантированной доставкой, высоким уровнем безопасности и надежности. То есть это сеть, с помощью которой банки и другие организации общаются друг с другом. Помимо передачи финансовых сообщений SWIFT оказывает широкий спектр услуг (консалтинг, доступ к справочникам, услуги по технической поддержке пользователей и др.). Кстати, первый банк в нашей стране подключился к SWIFT в декабре 1989 года. С тех пор SWIFT бурно развивался: сегодня в России около 600 пользователей. В 2009 году в Москве был открыт офис SWIFT.

— Может президент одного банка через систему SWIFT передать сообщение президенту другого банка: “Приходи в боулинг завтра в 12:00”?

— Может. Правда, в SWIFT есть определенный формат сообщений. Существуют свифтовки — сообщения, структурированные таким образом, что вся информация в кодированном виде раскладывается по специальным полям. В результате банки говорят на одном языке, не важно, в какой точке мира они находятся. Такие сообщения особенно хороши тем, что легко обрабатываются компьютером. При этом обычный человек, который никогда раньше не видел свифтовку, вряд ли поймет, что в ней написано. О некоторых вещах можно догадаться, например дата, сумма, валюта, но надо знать код валюты. Там все закодировано: вместо названия банка используется BIC-код (банковский идентификационный код, позволяющий определить организацию-отправителя). Сами сообщения SWIFT разделены на категории в зависимости от сегмента рынка, всего их девять. Первая и вторая категории — платежи и расчеты, третья — казначейские операции, четвертая — инкассо и кассовые письма, пятая — рынок ценных бумаг, шестая — операции с драгметаллами и т. д. Каждая категория содержит необходимые форматы для обмена информацией в соответствующей области.

Описание этих сообщений содержится в руководстве пользователя SWIFT, которое выпускается централизованно штаб-квартирой компании на английском языке. Российская национальная ассоциация SWIFT ежегодно готовит перевод обновленной версии руководства пользователя — стандарты сообщения постоянно эволюционируют. Цикл изменений стандартов — это жестко регламентированная процедура. В частности, есть срок, до которого можно подать заявку на изменение стандарта, существует четкая процедура рассмотрения, голосования стран за или против предлагаемых изменений.

Хотелось бы добавить еще несколько слов о стандартах. Описанные категории сообщений — это МТ (тип сообщения — Message Type). Большинство из них имеют эквивалент в стандарте нового поколения ISO 20022 (там сообщения называются MX).

— Как же в таком регламентированном и закодированном сообщении пригласить товарища в боулинг?

— SWIFT позволяет отправлять сообщения в свободном формате. Можно, например, написать: “Уважаемые господа, информируем вас, что завтра у нас турнир по боулингу, поэтому банк будет закрыт”. Для этого в рамках каждой категории есть специальная форма с кодом 99 в конце. Если сообщение предназначается казначейству, оно будет иметь код MT499, если подразделению, которое занимается драгметаллами,— то MT699, и т. д. Важно отметить, что такие сообщения будут восприниматься получателем как официальный документ.

— В этом формате сообщение тоже шифруется каким-то кодом?

— Нет, все пишется обычными буквами. Если такую свифтовку распечатать, она будет выглядеть как обычная таблица, которую каждый сможет прочесть. А разные коды категорий указываются потому, что в крупных банках существует внутренняя система маршрутизации входящих сообщений. Например, депозитарий банка, который ведет учет ценных бумаг, обычно получает пятую категорию сообщений. Так что, если приходит сообщение свободного формата для депозитария, чтобы оно сразу попадало по адресу, ему присваивают код MT599.

— Как вообще подключаются к SWIFT?

— Надо сразу пояснить, что SWIFT работает только с юрлицами. Раньше это были только участники финансового рынка — банки, брокеры, депозитарии, регистраторы и т. д., сегодня к SWIFT могут подключаться и нефинансовые компании. Это позволяет им унифицировать взаимодействие с обслуживающими компанию банками. Ведь у крупных корпораций банков-партнеров, как правило, не два-три. Представляете, стоит у нее 10, 15, 30 банк-клиентов. А с помощью SWIFT она может унифицировать это взаимодействие и общаться со всеми через один терминал.

— Вернемся к способу подключения.

— Когда более 40 лет назад SWIFT начинал работать, система подключения была сложной, вплоть до физического прокладывания специальных линий связи от клиента до пункта доступа. С тех пор все существенно изменилось и упростилось. Сейчас способы подключения к SWIFT можно разделить на две группы — собственное и коллективное. Собственное подключение предполагает построение у пользователя полномасштабного комплекса SWIFT и выделенные каналы связи или подключение к облаку SWIFT (через продукт Lite2). Коллективное подключение происходит через организации, предоставляющие услугу коллективного доступа в сеть SWIFT,— сервис-бюро. От пользователя до сервис-бюро организуется защищенный канал, а дальше, от сервис-бюро до SWIFT, сообщения проходят уже через выделенные каналы связи, которые предоставляют сертифицированные провайдеры. Эти каналы тоже шифруются, и через них ничего, кроме сообщений SWIFT, не передается.

— А от пользователя до точки входа передача данных идет тоже по выделенному каналу?

— В случае с сервис-бюро сообщения передаются через интернет, только сообщения шифруются высоконадежным оборудованием, которое сертифицировано SWIFT. Если говорить о надежности и защищенности от хакеров, у меня нет информации, что когда-то кому-то эту систему удалось взломать.

— Через SWIFT передаются только сообщения или деньги тоже?

— SWIFT — это не платежная система, это только информационное взаимодействие между банками. Через сеть передаются инструкции, платежные поручения и др. Самый простой пример: есть два банка — А и Б, у банка А открыт корсчет в банке Б. Как банку А управлять своим счетом? Он посылает через SWIFT инструкцию: “Переведи с моего счета на такой-то счет такую-то сумму”. В России один банк может отправить деньги другому, используя сеть Банка России. В то же время для этих целей довольно широко распространено и использование SWIFT.

— От чего в таком случае зависит выбор?

— У всех российских банков корсчета в Банке России. Этими счетами можно управлять с использованием его системы. Если банку А нужно заплатить банку Б, он переводит со своего корсчета в ЦБ на корсчет в ЦБ банка Б. Если же у банка А корсчет в банке Б и ему надо перевести с него деньги банку С, для управления счетом в банке Б банк А использует SWIFT. Важно, что сами расчеты все равно осуществляются через систему Банка России, но уже накопленным итогом по результатам получения банком Б инструкций в течение дня.

— Что будет, если SWIFT, как недавно грозил Европарламент, отключит российские банки от своей системы?

— Мне не хотелось бы муссировать эту тему, тем более что после выступления европарламентариев SWIFT четко высказал свою позицию. Все продолжает работать как работало, и ни у кого из российских пользователей проблем с получением услуг SWIFT в полном объеме не возникает.

— Тем не менее не первый месяц муссируется тема, что российские банки могут отключить от SWIFT, и людей это волнует. Что будет, если это произойдет?

— Я вам скажу, что будет: в стране это практически ни на чем не отразится (рядовой клиент банка этого не заметит). А для взаимодействия с иностранными контрагентами альтернативы SWIFT практически нет. Российские компании, российские банки не смогут управлять корсчетами, открытыми в иностранных банках. Может быть, есть варианты — факс, другие допотопные способы передачи сообщений, но это все каменный век.

— Можно придумать какие-то способы шифрования, чтобы передавать сообщения через обычный интернет?

— Можно придумать способы мегашифрования, но эту систему шифрования надо предоставить всем контрагентам, а потом еще и уговорить их принимать сообщения, зашифрованные этим способом. Поэтому крайне непродуктивно рассуждать на тему, что будет, если отключат SWIFT. Все, кто был подключен к SWIFT, продолжают нормально работать.

— Может ли что-то поколебать позицию SWIFT?

— SWIFT — бельгийская компания, ее деятельность регулируется законодательством Евросоюза со всеми вытекающими из этого последствиями. В то же время SWIFT — кооперативное сообщество, не ставящее целью извлечение прибыли, которое принадлежит самим пользователям и действует в их интересах. Россия — один из самых быстрорастущих рынков. На основании показателей, которые у нас сейчас есть, у России все шансы попасть в совет директоров SWIFT. Там всего 25 мест, и присутствие страны в совете зависит от интенсивности использования SWIFT.

— Тем не менее рассмотрим гипотетическую, маловероятную ситуацию, что SWIFT стал недоступен для российских банков и компаний.

— Между собой российские банки смогут по-прежнему общаться через систему Банка России. У SWIFT есть понятие операционных центров (их три — в Голландии, Швейцарии и США). В России нет ни одного операционного центра, поэтому любое сообщение, которое отправляется из российского банка А в российский банк Б, попадает за границу. Я понимаю ваш вопрос, но не хотел бы комментировать эту тему. Она скорее политическая, чем коммерческая или экономическая.

— ЦБ недавно объявил о создании собственного SWIFT. Это возможно?

— Это вопрос технологический. Но тут не все так просто. Инфраструктура SWIFT строилась более 40 лет. В процессе этого построения были определенные подводные камни, которые приходилось обходить, возникали проблемы, находились их решения, есть наработки, экспертиза, опыт создания стандартов, их обновления и проч. Конечно, это все можно попробовать воссоздать, но вопрос, сколько времени на это потребуется и сколько это будет стоить. И еще один очень важный момент: у российских пользователей SWIFT построена инфраструктура приема, обработки, создания и отправки свифтовок. Не хотелось бы потерять проведенную работу и сделанные инвестиции!

— На чем-то ЦБ основывается, говоря, что к маю будет создана структура обмена сообщениями, аналогичная SWIFT?

— Я не могу об этом рассуждать, скорее это вопрос к самому Банку России. Но возьмем другой пример. Если мы с вами можем договориться завтра начать обмениваться сообщениями по формату SWIFT через e-mail, создали мы альтернативу SWIFT? Не факт. Это скорее резервный канал. Обеспечили мы такой же набор сервисов, который есть в SWIFT? Сомневаюсь. В SWIFT помимо общего обеспечения безопасности, криптографии, бесперебойности операционные центры, например, проводят проверку сообщений на предмет правильности заполнения полей. Нельзя в поле даты написать код валюты. Это сообщение просто не уйдет получателю. Там есть логические проверки и т. д.

— Есть в мире локальные сети, аналогичные SWIFT или даже подключенные к SWIFT?

— В ряде стран существуют национальные системы независимо от SWIFT. В то же время около 90 стран используют SWIFT в качестве основы для различных национальных систем. С учетом всего происходящего инициативы построения резервного решения, которые были представлены Банком России, выглядят разумными. Вопрос, как это все реализовать. Ведь это нужно сделать так, чтобы российские пользователи максимально задействовали существующую инфраструктуру, несли как можно меньшие затраты. С другой стороны, требования к приземлению трафика тоже вполне понятны.

— Чтобы сейчас построить внутреннюю систему, аналогичную SWIFT, какие существуют варианты?

— Я вижу два варианта развития — полностью на SWIFT и параллельно со SWIFT. Существуют примеры национальных платежных систем, построенных не на SWIFT: Fedwire в США, BOJ-NET/Zengin в Японии и др. Но у них исторически так сложилось. А европейская Target2 полностью базируется на SWIFT, который просто используется как транспорт для передачи сообщений.

— Мы, получается, тоже можем использовать в качестве транспорта в национальной платежной системе SWIFT?

— Технологически — без проблем. В Азербайджане уже так и есть. На сегодняшний день, с учетом имеющихся технологий, с учетом важности России для SWIFT, мне хочется надеяться, что можно найти способ решения этого вопроса.

— То есть существует два варианта построения внутреннего резервного канала общения между банками: делать его своими силами или с помощью SWIFT?

— Да. И если конструкция, о которой говорил Банк России, будет создана с помощью SWIFT, это поможет ей интегрироваться в мировую систему и банкам работать как работали, с минимальными затратами для российских пользователей и минимальными рисками.