Коммерсант FM: «Знание кредитной истории клиента позитивно отразится на процентных ставках»

Долги за коммунальные платежи и связь войдут в кредитную историю заемщиков. В ближайшее время туда же могут попасть данные об алиментах. Банки будут получать эти сведения от судебных приставов. Поскольку доля “плохих долгов” на финансовом рынке растет, дополнительные данные поможет банкам более тщательно отбирать заемщиков, говорят эксперты “Коммерсантъ FM”.

Банки узнают о долгах клиентов по коммунальным платежам и услугам связи. Такая информация уже начала поступать в кредитные учреждения согласно вступившим в силу поправкам в закон “О кредитных историях”. Данные о небанковских долгах поступают от федеральной службы судебных приставов. Об этом “Коммерсантъ FM” сообщили в Национальном бюро кредитных историй. Кроме того, в банки будут передавать информацию о просроченных алиментах. Детали вопроса уже обсуждаются с Минфином, отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

“В кредитную историю могут попадать сведения о задолженности за коммунальное хозяйство, о просрочке задолженности по связи. Они сейчас готовятся к передаче, кто-то уже начал передачу. А вот информация по алиментам может поступать только от судебных приставов. В начале марта состоялось рабочее совещание в Минфине, и там было принято решение о начале подготовки и анализа возможности этой передачи. Судебные приставы, естественно, от этого не отказываются, они в эту работу включились, но говорить о том, когда это будет закончено, сложно. В любом случае, это не вопрос ближайшего будущего, но такая работа действительно проводится”, — рассказал Волков.

Информация обо всех долгах клиентов будет учитываться при оформлении нового займа. Кроме того, такие данные будут заносить в кредитную историю, если клиент не погасит долги в течение десяти дней после решения суда. Это упростит работу банков, однако может резко замедлить кредитование, особенно в потребительском секторе, уверен директор компании “Юридические и финансовые креативные решения” Юрий Брисов.

“Каждое изменение, касающееся более глубокой проверки, внедрения каких-то новых технологий, всегда снижает процент выданных кредитов. На усмотрение каждой финансовой организации выносится вопрос о том, стоит ли отказывать всем клиентам, у которых есть просрочки по коммунальным платежам и алиментам, или же до какой-то суммы, до какого-то количества — это уже каждая финансовая организация в соразмерности со своим бизнес-планом принимает решение о том, насколько имеет смысл и имеет ли смысл вообще работать с проблемными заемщиками”, — пояснил Брисов.

Чем шире кредитная история клиента, тем проще банку рассчитать свои риски, отметил начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий. Новая система позволит кредитным учреждениям менять условия по займам и открывать более привлекательные продукты.

“Чем больше прозрачности на кредитном рынке, тем ниже риски. Это позитивно отразится, в частности, и на процентных ставках, то есть банки будут брать на себя меньший риск, они этот риск закладывают в процентные ставки, соответственно, меньше риск — ниже процентные ставки, что особенно важно с учетом ухудшающейся ситуации в розничном кредите: очень высокий рост лишней просрочки, 50% в год сейчас рост просроченной задолженности”, — подчеркнул Осадчий.

По данным Центробанка, на 1 марта объем розничных кредитов с просрочкой более 90 дней превысил 946 млрд руб. Это почти 9% от общей задолженности населения. По данным Объединенного кредитного бюро, четверть заемщиков обслуживают два кредита, каждый десятый имеет одновременно три займа.

Полина СМЕРТИНА

РБК: Снижение ключевой ставки приведет к падению ставок по вкладам для частных клиентов

В четверг Банк России понизил ключевую ставку с 14% до 12,5%. Решение регулятора приведет к пересмотру условий по потребительским кредитам и депозитам, считают опрошенные РБК Quote банкиры. Ставки по депозитам могут снизиться на 1 п.п.

В четверг 30 апреля ЦБ понизил ключевую ставку на 1,5 п.п. Это уже третье с начала года снижение ставки: 30 января ЦБ уменьшил ее до 15% с 17% — максимального уровня, который был установлен в декабре прошлого года после обвала рубля. Тогда банки, опасаясь оттока вкладчиков, были вынуждены увеличить доходность по вкладам до рекордного уровня. По итогам второй декады 2014 года — то есть, через четыре дня после радикального решения ЦБ — средняя ставка по депозитам 10 крупнейших банков выросла с 10,6% до 15,33%.

С начала 2015 года ставки по вкладам снижаются вслед за ключевой ставкой. Сильнее всего упала средняя доходность по депозитам на три и шесть месяцев. По расчетам РБК Quote, средняя максимальная ставка по трехмесячным вкладам в десяти крупнейших банках с 29 января по 20 апреля снизилась на 2,4 п.п. – с 13% до 10,6% годовых. Годовые депозиты потеряли 1,6 п.п.: доходность по ним снизилась с 13,1% до 11,5%.

Ставки по валютным вкладам в некоторых банках также снижаются, хотя и не так стремительно, как по рублевым. Например, МДМ Банк в среду, 22 апреля, снизил ставку по вкладам на год в долларах на 0,25 п.п., до 4,35%. Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников говорит, что к осени максимальная доходность по валютным депозитам снизится с нынешних 5–6% до 2–3% годовых.

Сегодняшнее решение ЦБ приведет к очередному сокращению доходности по депозитам – на 1 п.п. в течение месяца и снижению ставок по кредитам. Мы попросили банкиров рассказать, как это будет происходить.

Антон Павлов, начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют-банка:

Разумеется, произойдет снижение ставок по всем видам кредитования в период до полутора месяцев, что соизмеримо со снижением по ключевой ставке. По депозитам ставки также будет снижаться: сейчас они доходят до 13%, в течение полутора месяцев они опустятся до 11%. Не думаю, что это сильно отразится на потребителях: если следовать логике ЦБ, ставка снижается вслед за инфляцией, поэтому и доходность для физлиц останется на прежнем уровне. Что касается валютных депозитов, здесь все зависит от динамики курса, о того, как доллар отреагирует на изменение ставки. Я не думаю. что будут серьезные изменения: решение ЦБ укладывается во все прогнозы.

Наталия Шилова, главный аналитик Бинбанка:

Снижение ставки Банком России на 1,5 п.п. было достаточно ожидаемым решением. Ставки по кредитам, как показывает практика, за решениями ЦБ следуют со значительным лагом. Ставки по депозитам, напротив, реагируют на опережение. То есть до сегодняшнего заседания регулятора ставка по депозитам в крупнейших банках была уже ниже ключевой, стоит ожидать снижения ставок по вкладам на рынке на 1-1,5п.п. в ближайший месяц, так как вероятность дальнейшего снижения ключевой ставки к концу года высока. По кредитам для населения такая динамика маловероятна – рынок ухудшился из-за сокращения доходов населения, в лучшем случае можно ожидать снижения ставок в пределах 0,5 п.п. в ближайший месяц.

Игорь Буланцев, председатель правления Нордеа банка:

Ставки по вкладам в последний месяц уже снижались. После сегодняшнего решения регулятора падение ставок продолжится. Но оно не будет резким, и будет ниже, чем понижение ключевой ставки, то есть ниже 1,5 п.п. Многие банки ожидали, что ЦБ понизит ставку и закладывали эти ожидания в свои предложения клиентам. Скорость снижения будет зависеть от нескольких факторов. Если в экономике не будет плохих новостей, то главным фактором станет динамика рубля. Если рубль продолжит укрепляться или хотя бы останется стабильным, то население снова понесет деньги на рублевые вклады: альтернативных способов инвестиций с хорошей доходностью просто не будет. А в этом случае ставки будут снижаться быстрее. На рынке ипотечных кредитов не должно произойти существенных изменений. Благодаря государственной программе субсидирования будут предложения со ставкой не выше 12%. Что касается обычных предложений банков, то ставки по ним существенно не снизятся.

Наталья Сумакова, директор розничных продуктов «ХМБ Открытие»:

Общее снижение ставок по вкладам происходит с начала марта. Уже сейчас довольно сложно найти вклады под 15% годовых. В нашем банке уже 1 мая будут снижены ставки по рублевым вкладам на срок до года. В среднем снижение составило 1 п.п. Ставки по вкладам на срок больше года не были высокими, потому что банки понимали, что ключевая ставка будет снижаться и невыгодно брать деньги у населения по высоким ставкам на долгий срок. Мы не исключаем еще одного пересмотра ставок по вкладам после майских праздников. По кредитам ставки также пойдут вниз, но тут пока рано говорить о конкретных цифрах. Ставки будут зависеть не только от стоимости денег, но и от риска, на который влияет в том числе и уровень безработицы в стране, уровень зарплат, который снизился по ряду предприятий. Таким образом, клиентов, которых банк готов кредитовать, становится все меньше. Хорошие заемщики не будут брать кредиты по высоким ставкам. Поэтому они, скорее всего, тоже будут снижаться, но и доля одобряемых заявок на кредиты, скорее всего, не будет увеличиваться».

Дмитрий Юрин, заместитель председателя правления МДМ Банка:

Снижение ключевой ставки на 1 – 1,5 п.п. было вполне прогнозируемым. После резкого скачка в декабре 2014, рынок стабилизируется, показатели постепенно возвращаются к осенним значениям. Приток вкладов населения сейчас не столь активен, как в декабре и январе, но сопоставим с уровнем предыдущего года. Поэтому в течение мая большинство банков незначительно скорректируют ставки по депозитам, в пределах 1 п.п. Что касается кредитов, то, по моему мнению, ощутимых снижений ставок пока ожидать не стоит, этот процесс будет происходить очень взвешенно и постепенно. Ставка по ипотеке если и изменится, то совсем незначительно – ипотека уже отреагировала на государственное субсидирование и вряд ли сейчас возможно дальнейшее снижение.

Александра КРАСНОВА, Анастасия СТОГНЕЙ

Газета.Ru: Не два, а полтора

ЦБ снизил ключевую ставку на полтора процента — с 14% до 12,5%. Решение по ставке совпало с прогнозами аналитиков, ранее опрошенных «Газетой.Ru». Новости о снижении отразились и на российском рубле: курс доллара упал на 60 копеек до 51,2 рублей.

Совет директоров Банка России в четверг принял решение снизить ключевую ставку c 14% до 12,5% годовых. Главными причинами снижения ставки стали укрепление рубля, значительное сокращение потребительского спроса, снижение месячных темпов роста потребительских цен, а также «наметившиеся признаки стабилизации годовой инфляции», говорится в пресс-релизе регулятора обнародованном по итогам заседания.

ЦБ считает, что замедление роста потребительских цен будет происходить быстрее, чем ожидалось ранее. Годовая инфляция снизится до уровня менее 8% через год (апрель 2016 года к апрелю 2015 года).

По оценкам Банка России, по состоянию на 27 апреля годовой темп прироста потребительских цен составил 16,5%. Сложившийся высокий уровень годовой инфляции преимущественно обусловлен действием краткосрочных факторов: ослаблением рубля в конце 2014 года — январе 2015 года и внешнеторговыми ограничениями. Вместе с тем в марте-апреле месячные темпы прироста потребительских цен снизились, по оценкам, в среднем до 1,0% после 3,1% в январе—феврале, появились признаки стабилизации годовой инфляции.

Правда, стабилизация цен произошла за счет снижения потребительского спроса, признает регулятор. Замедлению роста потребительских цен также способствуют складывающиеся денежно-кредитные условия. Темпы роста денежной массы (М2) сохраняются на низком уровне.

Последний раз ЦБ снижал ставку 13 марта – c 15,00% до 14,00% годовых, после резкого поднятия ее в декабре 2014 года до 17%. Тогда ЦБ так объяснил свое решение: «Баланс рисков по-прежнему смещен в сторону более значительного охлаждения экономики. Принятое решение будет способствовать снижению данных рисков, при этом не создавая дополнительной угрозы усиления инфляционного давления».

Ближайшую перспективу Центробанк оценивает оптимистично. В дальнейшем ожидается восстановление квартальных темпов роста ВВП — за счет «развития импортозамещения, постепенной диверсификации источников финансирования и смягчения внутренних условий кредитования, а также некоторого увеличения цен на нефть. По мере ослабления инфляционных рисков Банк России обещает продолжить снижение ключевой ставки

Следующее заседание Совета директоров Центробанка, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 15 июня 2015 года.

Решение по ключевой ставке совпало с прогнозами экспертов, опрошенных «Газетой.Ru». При этом ряд аналитиков прогнозировали резкое снижение ставки до уровня 11-12%.

Курс российского рубля начал расти после публикации решения совета директоров Центробанка. Через несколько минут после объявления новой ключевой ставки, курс доллара в ходе торгов на Московской Бирже снизился на 60 копеек с 51,8 до 51,2 рублей за доллар. Курс европейской валюты также упал с 57,8 рублей до 57,2 рублей за евро. Впрочем, по состоянию на 14.12 мск американская валюта вновь начала расти, достигнув отметки в 51.548 рублей за доллар.

Рынок уже заложил в котировки сокращения ставки, как минимум, на 1 процентный пункт, считает аналитик FxPro Александр Купцикевич. «Не стоит ожидать даже спекулятивного и краткосрочного провала рубля. Ему по силам переварить такое решение», — говорит Купцикевич.

Держать процентные ставки высокими заставляет геополитика. Для того. чтобы рублёвые активы сохранили хоть какую-то привлекательность для инвесторов, не стоит рассчитывать на быстрое возвращение ставок к уровням годичной давности, отмечает Купцикевич.

До начала экстренных повышений ключевой ставки в прошлом году, она составляла 9.5%. Сейчас нефть находится примерно на тех же уровнях, что и в декабре, до того, как ставку стали повышать для стабилизации курса. Рубль чуть-чуть дороже, чем был тогда (51.50 против 53.5 за USD), а макроэкономические показатели, включая кредитование, розничную активность и деловые настроения на принципиально более низком уровне.

Впрочем, регулятор ограничен в своих возможностях влиять на рынок, отмечает Татьяна Орлова, старший аналитик RBS. «Есть вещи вне контроля регулятора — санкции, нефть, что оказывают огромное влияние на рынок капитала», — говорит Орлова.

Рустем ФАЛЯХОВ

РБК: Эксперты Bloomberg назвали рубль слишком укрепившимся

По мнению большинства аналитиков, опрошенных Bloomberg, рубль слишком сильно укрепился. Они ожидают ослабления рубля.

По мнению большинства опрошенных Bloomberg экономистов, в настоящее время российская валюта переоценена, говорится в сообщении агентства. Всего в период с 24 по 29 апреля Bloomberg опросил 27 аналитиков. При этом 17 из них заявили о чрезмерном укреплении рубля. Еще девять посчитали, что российская валюта торгуется вблизи фундаментально обоснованных значений, а один эксперт назвал рубль недооцененным.

После сильного падения в конце 2014 года в начале текущего года рубль укрепился: официальный курс доллара к рублю с начала года снизился почти на 29% (с 69,66 руб. до 49,68 руб.). Цены на нефть марки Brent за то же время выросли примерно на 15%, перевалив на максимуме за $64 за барр.

Однако ниже отметки 50 руб. курс доллара продержался лишь один день, с 21 апреля минимальные процентные ставки на аукционах по предоставлению иностранной валюты, после чего доллар резко подорожал. Аналитик «Открытия Брокер» Андрей Кочетков рассказал тогда о сигнале ЦБ рынку, что доллар ниже 50 руб. его не устраивает.

Первый зампред ЦБ Ксения Юдаева заявила тогда, что цикл укрепления рубля закончился. «Укрепление рубля, связанное с резким движением цен на нефть, закончилось», — заявила она тогда.

24 апреля министр финансов России Антон Силуанов оценил укрепление рубля как слишком сильное. «Произошло то, что и следовало ожидать: стабилизировался объем золотовалютных резервов, рубль сначала был стабильный, а сейчас начал укрепляться. Укрепился, мы считаем, даже чересчур, слишком много», — заявил тогда министр.

Он отметил также, что для стабилизации на финансовом рынке Банк России предпринял ряд мер, в том числе дважды снизил ключевую ставку, и вновь может сделать в конце апреля. «Мы с надеждой смотрим на те решения, вы видите, что последние решения совета директоров были позитивны с точки зрения снижения ставок. И рынок сейчас ждет, он покупает наши облигации, как горячие пирожки, спрос на наши бумаги в 2–3 раза превышает предложение», — пояснил он.

Владислав ГОРДЕЕВ

Банковское обозрение: О необходимом и избыточном для развития конкуренции

Об отмене «зарплатного рабства», разъяснительной работе ведомства, лоббизме и взаимодействии разных регуляторов на страницах «Б.О» рассуждали Ольга Сергеева, начальник управления контроля финансовых рынков ФАС России, и Эльман Мехтиев, советник президента АРБ.

Эльман Мехтиев: Здравствуйте, Ольга! Спасибо, что нашли возможность для встречи! Весь смысл нашего цикла встреч состоит в том, что многие вопросы участникам рынка не видны, и очень часто они не знают, о чем, например, думает регулятор. Особенно тот регулятор, который радеет за интересы развития конкуренции на рынке. Поэтому я хотел бы, чтобы мы поговорили, о том, чем занимается ФАС в части регулировании финансовых рынков, и, может быть, вы раскрыли немножко, что было сделано, что делается и что это может значить для рынка.

Ольга Сергеева: С одной стороны, хорошо, что есть интерес к регулятору, а с другой стороны, для нас это одновременно и критика, значит, мы недостаточно, может быть, освещаем свою деятельность. В этом смысле, безу­словно, важно, чтобы наша позиция была понятна, предсказуема. По тому общению, которое с банками происходит, мы нередко видим, что они прогнозируют заранее — вот здесь вам скажут нельзя, а вот здесь скажут, что можно. Это хорошо, и предсказуемость и открытость важны. Я с удовольствием могу сказать, что мы в развитии конкуренции в рамках своей основной функции, конечно, за последнее время достигли значимых результатов. Но в порядке серьезной самокритики — этого недостаточно, однозначно недостаточно, чтобы рынок считать конкурентным, и можно было бы сложить руки. Начинать отвечать на вопросы, запись уже идет?

Эльман Мехтиев: Вы уже начали. Самая простая тема, которую, к сожалению, большинство банкиров связывают не с ФАС, а с кем угодно, например, отмена «зарплатного рабства». Я правильно понимаю, что ФАС работала над этой темой несколько лет, это не было одномоментным актом.

Ольга Сергеева: И да и нет. Отмена «зарплатного рабства» в законопроекте, который разрабатывался ФАС, не является нашей редакцией, мы не были прямым инициатором, эта поправка появилась в Государственной Думе, и при обсуждении предлагаемых изменений первая редакция, возможно, была не бесспорной. Безусловно, тема «зарплатного рабства» существует, мы ее видели и по жалобам граждан, которые, устраиваясь на работу, говорили, что у них есть карточки банков, их устраивает обслуживание, устраивает сервис, но в силу требований руководства организации они были вынуждены выбирать ту кредитную организацию, где удобно было работодателю. Здесь есть момент, связанный с тем, что если трудовой коллектив небольшой и какие-то удобства от выбора того или иного банка для реализации зарплатного проекта существуют, то где-то коллективное решение, наверное, должно быть. При этом для большой организации, где может работать много сотрудников, есть выгоды и от зарплатного проекта. Мы все прекрасно знаем, что банкиры могут предложить пониженные ставки по кредитам для сотрудников, видя тот поток денежных средств, который идет. Но для тех работников, которые не связывают свою обычную жизнь с использованием кредитных ресурсов, существует возможность получать существенные бонусы от использования карты другого банка, и в этом случае для этих работников актуально получение средств именно на выбранный ими счет и использование банковской карты для оплаты в торговых точках. Поэтому это, конечно, понятно. В любом случае можем сказать, что появление в нашем законопроекте нормы об отмене «зарплатного рабства» логично.

Эльман Мехтиев: «Зарплатное рабство» — это верхушка айсберга. В действительности та работа, которую вы вели, была больше в том, чтобы бюджетные средства или какие-либо другие источники ликвидности не были определены заранее в определенный банк.

Ольга Сергеева: Безусловно, да, поэтому, может быть, где-то и обидно, что этот закон получил название «об отмене зарплатного рабства», поскольку в нем помимо части, предусматривающей изменение в Трудовой кодекс, есть несколько норм, которые на законодательном уровне исправляют несправедливые, неравные условия для банков. Здесь три закона, в которые были внесены изменения, — это закон «Об опеке и попечительстве», закон «О дополнительных гарантиях социальной поддержки детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей» и Семейный кодекс. Там разные деньги. Деньги по закону «Об опеке и попечительстве», находящиеся в распоряжении опекунов (это деньги подопечных, но ими распоряжаются опекуны), могли быть размещены только в Сбербанке — единственный банк, куда могли быть вложены эти деньги. По Семейному кодексу средства, предназначенные для детишек, оставшихся без попечения родителей и находящихся, если я все правильно помню, в учебных заведениях, там может быть не такая большая сумма, но тоже должны были поступать при оставлении учебных заведений на счет в Сбербанк. И похожие нормы, правда, речь шла уже и о других банках с госучастием, были при получении денежных средств в законе о поддержке детей-сирот. И здесь важно, что на сегодняшний момент существует и с начала своего развития показала свою эффективность система страхования вкладов, которая гарантирует сохранность при определенном размере денежных средств. Конечно, когда существуют такие государственные гарантии, нет больших оснований к тому, чтобы не давать возможность гражданам выбрать банк, в котором средства держать, — это неправильно. Те изменения, которые были предложены, можно посмотреть на примере опекунов, где, пожалуй, самые большие из этих трех законов денежные средства могут возникнуть, потому что не всегда опекуны оказываются лицами, под опекой которых находятся малоимущие, жизнь так устроена, что под опекой может оказаться ребенок, родители которого были богаты. Ситуации действительно разные, и средства могут быть разные. Получается, что такой инструмент сбережений, который более понятен и доступен гражданам, он в полной мере не мог быть использован. Мы предложили, чтобы право выбора кредитной организации принадлежало опекунам и попечителям, при этом разумные требования, которые к ним предъявляются, — это размещать средства в банках в размере, который охватывался бы системой страхования вкладов. Там нет четкой привязки к суммам. Поэтому если средства размещены в банке и застрахованы, включая часть, связанную с процентами, то здесь как обеспечиваются интересы опекунов с точки зрения сохранности денежных средств, так и существует возможность у банков за эти денежные средства конкурировать, предлагая более выгодные условия.

Эльман Мехтиев: У меня два вопроса в связи с этим. Смотрите, вы подвели меня к мысли, что, когда ФАС смотрела на эту ситуацию, она исходила из того, что уже есть защита и избыточная защита не нужна? Фактически есть система страхования, зачем еще нужно размещать в определенном банке, который всегда будет защищен. Вот этот принцип такого подхода и анализа ситуации избыточности некоторых требований государственного регулирования, которые фактически мешают развитию рынка, он, как основополагающий, или — есть и хорошо, нет — будем другой смотреть? Это первый вопрос. А второй вопрос — вы сами сказали, что самые большие средства там, где опека. Какие ни были средства большие и малые, вы смотрите, вы получаете обратную связь от рынка о том, что происходит теперь с этими средствами, они перераспределились, остались там, где они были, то есть, говоря иначе, эффективность этого законодательного изменения, она есть?

Ольга Сергеева: Сейчас, конечно, рано об этом говорить, я могу сказать, что мы сделали после того, как закон вступил в силу. Мы подготовили во все наши территориальные органы разъяснения, связанные с этим законом. Потому что важно не только принять соответствующую норму, но и обеспечивать ее реализацию, но, к сожалению, на практике сталкиваемся с такими ситуациями, что несмотря на право выбора кредитной организации это право может ограничиваться. По статистике довольно часто нарушения совершаются органами власти, мы можем найти примеры: перечисление возврата налога со стороны налоговых органов — по крайней мере, жалобы поступают, есть жалобы на то, что пенсионные отделения не дают выбрать кредитную организацию для получения пенсий, у нас также было разбирательство с Фондом социального страхования, то есть я хочу сказать, что такая практика, к сожалению, есть, поэтому, что мы сделали? Мы подготовили разъяснение в адрес наших территориальных органов о том, что в случае если органы опеки, которые контролируют, соответственно, опекунов и попечителей, будут препятствовать в выборе банка, то такого рода действия могут являться нарушением антимонопольного законодательства, и попросили провести разъяснительную работу на уровне каждого из субъектов, где представлен наш антимонопольный орган, то есть по всей стране. Мы пока не имеем статистики по тому, поменялся ли выбор, но имеем как минимум обратную реакцию некоторых регионов, которые наш центральный аппарат уже информировали о проделанной работе. Безусловно, нужно мониторить эту ситуацию, потому что так же, как с той же пенсией, которую не всегда можно получить в любом банке, здесь могут возникнуть сложности. Я так скажу: мы эту тему в любом случае не оставим.

Эльман Мехтиев: Прозвучала часть второго вопроса по обратной связи, тогда я пойду по этой ветке. Вы сказали по поводу разъяснительной работы. Разъяснительная работа — это работа только с вашими подразделениями или это доведение до физических лиц?

Ольга Сергеева: Пока что получается работа по цепочке, потому что мы в рамках своего функционала можем дать какую-то информацию на сайте, но разъяснительную работу непосредственно с опекунами и попечителями, понятное дело, должны вести органы опеки. В этом смысле мы должны соблюдать некоторую корректность, я думаю. По прошествии еще какого-то времени соберем реакцию с наших регионов. Я знаю, кстати, есть примеры, где по аналогичным выплатам, которые существуют на уровне субъектов, у нас социальную политику и субъекты тоже проводят, наши территориальные управления анализировали и локальное законодательство, и здесь точно работа ведется, сейчас просто рано говорить о конкретных результатах.

Эльман Мехтиев: То есть вы анализируете жалобы, а потом обращаете внимание на причину того, что могло породить эту ситуацию неравенства на рынке, по каким-то косвенным KPI, может быть, по числу жалоб на эту же тему?

Ольга Сергеева: Именно на эту тему жалоб-то особенно и не было.

Эльман Мехтиев: То есть вы нашли это в ходе дополнительного анализа?

Ольга Сергеева: Мы анализировали законодательство, здесь, может быть, я вернусь к началу вопроса, а как, собственно, мы вышли на этот механизм. Ведь мы начинали, руководствуясь не принципом наличия защиты, а более глобальным — если в законодательстве нет никаких ограничений и нет никаких специальных гарантий, то, по идее, банки должны находиться в одинаковых конкурентных условиях. И, собственно, первая версия законопроекта предполагала изменения не только в части размещения средств физических лиц, но и юридических лиц. Вот сейчас, в качестве примера можно вз&#

РБК: Центробанк снизил ключевую ставку до 12,5%

Центробанк снизил ключевую ставку на 150 б.п. до 12,5%. Об этом сообщается на сайте регулятора, при этом уточняется, что новое значение вступит в действие с 5 мая 2015 года.

«Совет директоров Банка России 30 апреля 2015 года принял решение снизить ключевую ставку c 14,00% до 12,50% годовых, учитывая ослабление инфляционных рисков при сохранении рисков существенного охлаждения экономики. В условиях наблюдавшегося в феврале — апреле 2015 года укрепления рубля и значительного сокращения потребительского спроса месячные темпы роста потребительских цен снижаются, наметились признаки стабилизации годовой инфляции», — говорится в сообщении.

По прогнозу ЦБ, замедление роста потребительских цен будет происходить быстрее, чем ожидалось.

Годовая инфляция снизится до уровня менее 8% через год (апрель 2016 года к апрелю 2015 года) и до целевого уровня 4% в 2017 году. По мере дальнейшего ослабления инфляционных рисков Банк России будет готов продолжить снижение ключевой ставки.

Владислав ГОРДЕЕВ

Инфографику к статье можно посмотреть на сайте источника.

Газета.Ru: Украина входит в пике

ВВП Украины за первый квартал упал на рекордные 15%. Главной причиной падения экономики стало резкое снижение розничного товарооборота, промышленного производства и объемов строительства. До конца года ситуация существенно не улучшится: Всемирный банк прочит стране гораздо большее по сравнению с прошлым годом сокращение экономики.

По данным Национального банка, в январе — марте ВВП снизился на 15%. «Такого резкого сокращения не ожидал никто», — разводит руками президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

Крутое пике

Озвученные Нацбанком данные свидетельствуют о том, что украинская экономика активно падает. За шесть последних месяцев негативная динамика наблюдается во всех ключевых отраслях, а в марте темпы сокращения даже ускорились.

В последний месяц весны розничный товарооборот сократился до 28,6% в годовом исчислении, тогда как в феврале он составлял 19,8%. В марте темпы падения строительства составили 33,5%, а в сельском хозяйстве — 6,8% в годовом исчислении.

Резкое сокращение экономики связано с несколькими факторами. Большинство жителей страны столкнулись с финансовыми трудностями из-за резкой девальвации гривны, что привело к высокой инфляции, и вынуждены экономить. Например, с начала года продукты питания на полках украинских магазинов подорожали как минимум на треть. Выросли цены на проезд, коммунальные услуги и электроэнергию. Реальные же доходы украинцев на этом фоне, наоборот, сократились. «Потребители действительно отдают предпочтение самым недорогим, так называемым социальным группам товаров – хлебу, молоку, крупам и пр.», — говорит генеральный директор Украинской торговой ассоциации (УТА) Игорь Кишко.

Из-за резкого сокращения доходов и отсутствия банковского кредитования население не может приобрести жилье. Как результат, строительные компании отказываются от реализации новых проектов и сейчас работают над тем, чтобы продать недвижимость в уже строящихся домах. По всей территории Киева размещены билборды с рекламой новостроек, ценовых акций и подарков для покупателей недвижимости.

Падение промышленного производства (в марте сократилось на 21,2%) связано с потерей части предприятий, расположенных на востоке страны, и сокращением мирового потребления. Снижение спроса на продукты питания внутри страны приводит к уменьшению поголовья скота и птицы, что не лучшим образом отражается на ВВП.

«Во многих банках, где была введена временная администрация, заморожены деньги юридических лиц. Как результат, они не могут оплачивать действующие контракты, и работа приостанавливается», — замечает Александр Охрименко.

Неудачная попытка

Улучшить сложившуюся ситуацию теоретически возможно за счет привлечения инвестиций. Украинская тема сейчас очень популярна в странах ЕС и США, что теоретически должно быть на руку стране.

Но на деле ситуация не столь радужная. На этой неделе правительство так и не смогло провести обещанную донорскую конференцию, участие в которой должны были принять бизнесмены из всех стран мира. Вместо этого власти организовали международную конференцию Support for Ukraine, куда пригласили иностранных чиновников.

Во время этого мероприятия премьер-министр Арсений Яценюк отчитался о проведенных реформах, а президент Петр Порошенко попросил не преувеличивать риски страны. «Кто-то может сказать, что сегодня есть более безопасные места для инвестиций, чем Украина. Однако я абсолютно уверен, что нет такого места в мире с таким огромным потенциалом, который остается неиспользованным», — заявил Порошенко.

Реальных же дивидендов это мероприятие не принесло. Зарубежные дипломаты вежливо выслушали доклады первых лиц страны и посоветовали не останавливаться на достигнутом. «Реформы продолжаются, но нужно делать больше», — заявил комиссар Европейского союза по вопросам европейской политики соседства и переговоров по расширению Йоханнес Хан. Единственными донорами страны по-прежнему остаются правительства разных стран: США предоставит гарантии на $2 млрд, Япония — на $1,8 млрд, Германия — на €1,4 млрд в виде кредитов, финансовой помощи и грантов, Канада — на 19,7 млн канадских долларов на развитие малого и среднего бизнеса и пр.

Полученных от правительств денег хватит только на поддержание жизнедеятельности страны, но не позволит выровнять экономические показатели до конца этого года. По мнению директора Всемирного банка по делам Белоруссии, Молдавии и Украины Чимяо Фана, реальный ВВП Украины в 2015 году сократится на 7,5%.

Для сравнения: в 2014 году он упал на 6,8%. В свою очередь, государственный бюджет страны построен на оптимистическом сценарии развития ситуации, предусматривающем падение ВВП на 5,5% при инфляции 26,7% и среднегодовом курсе 21,7 грн за доллар. Не исключено, что документ придется пересматривать. По мнению аналитиков, восстановление экономики страны начнется не ранее 2016 года при условии, что военные действия на востоке страны будут приостановлены.

Антон ЛИННИК

РБК: ВЭБ получил рекордный убыток из-за конфликта на Украине

В 2014 году Внешэкономбанк получил рекордный убыток в размере 250 млрд руб. Его причиной стали резервы, начисленные по олимпийским кредитам и займам на Украине. Правление ВЭБ считает, что банк сработал «очень неплохо».

Украина и Олимпиада

В четверг, 30 апреля, Внешэкономбанк опубликовал отчетность по МСФО за 2014 год. По итогам года банк получил рекордный чистый убыток в 249,7 млрд руб (против прибыли 8,5 млрд руб. в 2013 году). Корпорация не показывала убытков даже в кризис 2008-2009 гг. Предварительные оценки результатов этого года были оптимистичнее. «По итогам 2014 года чистый убыток по МСФО, по предварительным данным, составил около 140 млрд руб», — говорил в конце марта журналистам глава ВЭБа Владимир Дмитриев.

Главной причиной убытка стали расходы на создание резервов, львиная доля которых пришлась на украинские активы банка и кредиты, выданные на реализацию олимпийских проектов, рассказал журналистам на брифинге первый зампред правления ВЭБа Михаил Полубояринов.

К концу 2014 года резервы банка увеличились в 2,5 раза — до 326,1 млрд руб. Полубояринов сказал, что больше всего резервов пришлось на украинские активы, при этом отказался уточнить конкретную сумму. «Там реальная проблема, это форс-мажорное положение, и это стало особенно понятно в конце 2014 года. Есть разница между заводом, который не совсем вовремя возвращает кредиты, но работает, и заводом, который стоит в чистом поле разбомбленный». Его поддержал зампред ВЭБа Сергей Лыков «Посмотрите на металлургические компании, Индустриальный союз Донбаса, Запорожсталь», — перечислял Лыков.

Коэффицент резервирования по кредитному портфелю ВЭБа за год вырос с 13,6% до 18,2%. Просрочка увеличилась в два раза. Вырос и объем реструктурированных ссуд. Стоимость риска (соотношение объема созданных резервов к средневзвешенному портфелю) в итоге составила 17,2%.

В 2015 году госкорпорация также вряд ли избежит убытков, но планирует сократить их вдвое, говорил в конце марта Дмитриев. Темпы создания резервов в первом квартале значительно снизились, уточнил Лыков, согласившись, что получить прибыль в этом году банк вряд ли сможет.

«Банк сработал неплохо»

Крупные госбанки существенно сократили прибыль за прошлый год. Чистая прибыль Сбербанка снизилась на 20%, до 290,3 млрд руб, прибыль ВТБ уменьшилась в 125 раз до 800 млн руб., Газпромбанк и Россельхозбанк получили убыток в 13,7 млрд руб. и 47,9 млрд руб. соответственно. ВЭБ хочет избежать сравнения с ними — его главная задача состоит вовсе не в максимизации прибыли, подчеркнул Полубояринов.

Лыков уверен, что в целом банк сработал очень неплохо: кредитный портфель вырос на 796 млрд руб (43,1%) до 2,6 трлн руб, таких темпов роста еще не было, причем только половина роста была связана с валютной переоценкой. Доля кредитов в активах выросла с 56% до 68%. «Это связано с решением задач, которые ставились перед нами правительством, нашим наблюдательным советом и той ситуацией, которая возникла в стране. Большинство банков практически прекратили кредитование, а те, которые продолжили, начали фиксировать заоблачные процентные ставки, пересматривать договоры и т.д., а у нас было политическое в общем-то решение сохранить все на прежнем уровне», — объяснил Лыков. Кроме того, у ВЭБа есть чистый процентный доход, банк в целом работает позитивно, его операционная деятельность позитивна, добавил он.

Не разочарован результатами и Полубояринов. «Мы оцениваем результаты по возможности нашей корпорации отвечать по своим обязательствам вне зависимости от того, какая цифра указана в статье прибыль», — отметил он.

Капитал банка в 2014 году уменьшился на 193,1 млрд руб. Норматив достаточности капитала банка составляет 14,3%. В декабре ВЭБ получил 30 млрд руб. из федерального бюджета на докапитализацию. Эта сумма уравновесила убытки по резервам, говорит Полубояринов. «Поскольку мы не ориентированы на получение прибыли, то нам дали капитал для правильного начисления резервов, сохранение финансовой стабильности, и покрытие возможных проблем с заемщиками. Покрытие резервами сомнительной задолженности осталось на уровне 105%», — отметил он.

Сирануш ШАРОЯН

Газета.Ru: «ЮТэйр» под атакой кредиторов

МТС-банк увеличил количество исков к авиакомпании «ЮТэйр» до 23 штук. Общее число исковых заявлений к перевозчику и его «дочкам» от различных компаний составляет несколько десятков. «ЮТэйр» тем временем ждет решения от властей о предоставлении госгарантий на 19 млрд руб. Этой суммы, впрочем, вряд ли хватит для рефинансирования задолженностей перевозчика, считают эксперты.

МТС-банк подал за один день 12 исков к авиакомпании «ЮТэйр» в арбитражный суд Тюменской области, увеличив общее количество исковых заявлений до 23 штук. Суммы, которые банк намерен взыскать с «ЮТэйр», колеблются от 450 тыс. руб. до €4,5 млн. В последние полгода в адрес «ЮТэйр» и ее дочерних компаний были поданы десятки исков от различных структур. В их числе и банки-кредиторы, и лизинговые компании, и российские аэропорты, и ряд авиакомпаний.

Суммы требований составляют от нескольких десятков тысяч рублей до нескольких миллиардов. Самые значительные по размеру иски подали Альфа-банк и лизинговая «Югра СПб».

Альфа-банк требует от «ЮТэйр» возврата около $60 млн и 23 млн руб. Судебные разбирательства отложены до середины мая. Петербургская лизинговая компания «Югра СПб» подала к «ЮТэйр» шесть исков на общую сумму около 6 млрд руб. «Югра СПб» обвиняет авиакомпанию в допущении задолженности по векселям.

Серьезные проблемы у перевозчика начались в прошлом году. Снижение ключевых экономических показателей и падение курса рубля по отношению к доллару привели к росту лизинговых платежей, рассчитываемых в иностранной валюте.

В июле 2014 года «ЮТэйр» объявила о масштабной оптимизации бизнеса под названием «Импульс». Программа сокращения издержек предусматривала отказ от неприбыльных маршрутов, сокращение персонала и флота, уменьшение времени обслуживания пассажиров. В рамках данной программы АК «ЮТэйр» приняла решение сократить 20% рейсов и 10% персонала, что стало причиной уменьшения количества перевезенных пассажиров: по итогам первого квартала 2015 года их число сократилось на 36% по сравнению с аналогичным периодом годом ранее. Помимо этого, авиаперевозчик начал переговоры с Airbus и Boeing о переносе поставок воздушных судов. По контракту поставка 20 самолетов А321 и 40 самолетов Boeing 737-800NG и 737-900NG была рассчитана на 2013–2015 и 2013–2016 годы соответственно. Реализация программы должна была сократить производственные расходы «ЮТэйр» на 5 млрд руб. в год, сообщали в пресс-службе авиакомпании.

Несмотря на усилия, к декабрю, по данным авиакомпании, долг превысил 167 млрд руб., из них $63,6 млрд перед банками и 85,2 млрд руб. перед лизинговыми компаниями. Компания начала переговоры о реструктуризации долга, но многие кредиторы предпочли обратиться в суд.

В феврале 2015 года «ЮТэйр» заявила о намерении просить у правительства страны помощи в виде госгарантий для получения кредитов. «Есть несколько вариантов — от 18 млрд руб. до 40 млрд руб.», — сообщал гендиректор авиакомпании Андрей Мартиросов. В середине апреля межведомственная комиссия при Минэкономразвития (МЭР) одобрила заявку авиакомпании на предоставление госгарантий на сумму 19,2 млрд руб.

В том, что «ЮТэйр» получит поддержку государства, сомневаться не приходится, считает глава аналитической службы агентства «Авиапорт» Олег Пантелеев. По его мнению, государство постарается избежать рисков банкротства среди крупных перевозчиков, выполняющих социальную функцию.

Первым делом «ЮТэйр» надо реструктурировать краткосрочную задолженность, которая у авиакомпании имеет специфичную структуру, заявил «Газете.Ru» авиационный эксперт, научный сотрудник Высшей школы экономики Андрей Крамаренко. С помощью краткосрочных кредитов, которые пролонгировались ежегодно, «ЮТэйр» покрывала затраты на фактическое обновление авиапарка. После ухудшения экономической ситуации банки посчитали кредитование авиакомпании рискованным, после чего и начались проблемы авиакомпании с кредиторами, объясняет аналитик. Для рефинансирования порядка 40–50 млрд руб. краткосрочных долгов в долгосрочные 19,2 млрд руб. в виде госгарантий будет недостаточно, и авиакомпании следует искать поддержку у основных акционеров, уверен Крамаренко.

Елена ПЛАТОНОВА

Коммерсант: Пилотируемая космическая санация

Схема санации банков за счет средств крупнейших кредиторов получает все большее распространение в России. Вслед за банком “Таврический” АСВ, ЦБ и правительство согласовали такой подход в отношении Фондсервисбанка: 66 млрд руб. на его спасение выделят в пропорции 60% на 40% ЦБ и Роскосмос, разместивший там средства. Но участники рынка опасаются, что новая практика может создать “нерыночное преимущество” для банков с крупными госклиентами — они будут восприниматься как непотопляемые.

“Ъ” стала известна схема санации Фондсервисбанка, которая сегодня будет утверждаться советом директоров ЦБ (комитет банковского надзора ЦБ ее уже одобрил). Основной интерес в схеме представляло то, в какой пропорции спасать банк будет его крупнейший кредитор Роскосмос, у которого там зависло почти 47 млрд руб., а в какой — ЦБ с АСВ (за счет денег Центробанка). В итоге, по данным “Ъ”, получилось примерно 40% на 60%. Роскосмос из размещенных в банке средств конвертирует в субординированный 10-летний депозит по ставке ниже 1% 27 млрд руб. АСВ (из кредита, который предоставит ему ЦБ) выдаст банку 39 млрд руб. на пять лет, а если понадобится, и на более длительный срок под такую же низкую ставку. В совокупности это даст 66 млрд руб. на спасение банка.

По словам источников “Ъ”, именно такая сумма необходима для того, чтобы по формуле NPV (чистой приведенной стоимости) получить экономический эффект (за счет привлечения длинных санационных средств по ставке ниже рыночной) и отразить прибыль в размере около 41 млрд руб. Это позволит покрыть “дыру” в банке. Впрочем, по данным “Ъ”, план не исключает, что со временем “дыра” может вырасти. На этот случай предусмотрена дополнительная поддержка банка со стороны Роскосмоса и ЦБ. Риски такого развития событий достаточно велики. “У банка почти нет рыночных кредитов, которые нормально обслуживаются, львиная доля портфеля вложена в проекты бывшего собственника, часть которых в предбанкротном состоянии”,— отмечает собеседник “Ъ”.

Управлять санацией будет инвестор — Новикомбанк (опорный банк “Ростеха”). Его, как сообщалось ранее, в качестве санатора предложил сам Роскосмос. Выбор объясняется тем, что часть предприятий Роскосмоса сотрудничает с “Ростехом”. По плану санации Новикомбанк после уменьшения капитала Фондсервисбанка до рубля за счет собственных средств выкупит эмиссию его акций. Впоследствии предполагается присоединение санируемого банка к санатору.

Собственно, близость санатора и главного кредитора Фондсервисбанка, как указывают источники “Ъ”, и стала одним из факторов, сделавших процесс переговоров об оздоровлении гораздо более конструктивным, чем в случае с банком “Таврический”, где схема частичного bail-in (санация с участием кредиторов) была применена впервые.

“Роскосмос не только согласился заморозить надолго часть своих средств в банке, но и договорился о том, чтобы предприятия космической отрасли их не изымали, что позволило поддержать нормальную деятельность банка, пока принималось решение”,— говорит один из собеседников “Ъ”. Более того, из 20 млрд руб. денег Роскосмоса в банке, которые не будут заморожены, половину агентство обязуется как минимум в течение года не забирать из банка.

Срок принятия решений в обоих примерах оказался достаточно долгим — около двух месяцев, но в случае с Фондсервисбанком особых жалоб клиентов не было, тогда как у “Таврическим” наблюдался большой отток средств, что привело к неисполнению им обязательств и спровоцировало клиентскую панику. Отличие двух ситуаций еще и в фигурах крупнейших кредиторов. Из-за участия Роскосмоса, санационный план согласовывался на уровне правительства с участием всех сторон — ЦБ, АСВ, самого космического агентства и Новикомбанка. “Редкий случай, когда согласия на столь высоком уровне удалось достичь достаточно оперативно”,— считает один из источников “Ъ”.

Готовность Роскосмоса к сотрудничеству вполне объяснима. Тревогу забило само агентство после смены его главы. Выяснилось, что при предыдущем руководстве госструктуры, разместившем деньги в банке, средства выводились на проекты собственника кредитной организации (Александр Воловник), и даже компании, обслуживающие интересы Роскосмоса, так или иначе связаны с ним.

В ЦБ, АСВ, Роскосмосе и Новикомбанке отказались от комментариев. Но у участников рынка даже на первый взгляд удачное разрешение сложной ситуации вызывает вопросы. Уже второй раз государство, не контролируя распределение денежных средств, выделяемых госкорпорации, фактически платит дважды, спасая собственные средства. “Есть риск, что это даст не совсем рыночные конкурентные преимущества банкам с крупными госклиентами и может ослабить дисциплину кредиторов,— указывает партнер БДО Денис Тарадов.— Если раньше компании, относящиеся по закону к кредиторам третьей очереди, были стимулированы вдумчиво выбирать банк ради сохранности своих средств, то теперь они могут считать, что наличие у банка такого клиента гарантирует его спасение”.

Юлия ЛОКШИНА, Светлана ДЕМЕНТЬЕВА