У истоков каждого успешного предприятия, как справедливо заметил в свое время американский экономист Питер Друкер, стои́т однажды принятое смелое решение. А любое дело начинается со своевременного и качественного финансирования. Что скрывается под термином «кредит на развитие бизнеса», и окупятся ли в будущем те усилия и средства, которые придется затратить юридическим лицам на процедуру оформления сделки? Попробуем разобраться.

Какие виды кредитования доступны ИП и ЮЛ?

Если придерживаться временно́й классификации, то заемные средства могут выдаваться юридическим лицам:

  • на короткий срок (до 12 месяцев);
  • на среднесрочный период (от 1 до 3 лет);
  • на длительный промежуток времени (свыше 3 лет).

Краткосрочная банковская помощь более широко известна, как «кредиты на пополнение оборотных средств». Этот вид финансирования поможет представителям бизнеса обеспечить непрерывную деятельность на предприятии — расширить ассортиментный ряд, пополнить запасы, закупить сырье и материалы. Несмотря на целевой характер использования денежных средств, банки предъявляют к оформлению таких кредитов менее жесткие требования.

Однако гораздо чаще владельцы МСБ(малого и среднего бизнеса) заинтересованы в долгосрочной финансовой поддержке — в оформлении инвестиционных ссуд. Заемные средства, полученные в рамках таких программ, могут быть потрачены на приобретение дорогостоящего оборудования, объектов недвижимости, транспортных средств и реконструкцию производственных помещений. Взять такой кредит гораздо сложнее, поскольку банкам нужны гарантии своевременного исполнения обязательств по возврату долга и уплате процентов.

Наиболее распространенными видами банковского финансирования юридических лиц являются:

  • кредитные линии различных типов;
  • простые разовые ссуды;
  • овердрафты.

Однако немалой популярностью в последние годы пользуются и такие услуги, как «лизинг» и «факторинг». Каждый из этих видов кредитования имеет свои особенности, и при выборе программы клиенту следует руководствоваться, прежде всего, целесообразностью, и помнить, что от правильного решения будет зависеть дальнейший успех деятельности предприятия.

Кому реально стоит рассчитывать на получение ссуды?

Кредитование юридических лиц — довольно рискованный и сложный для банка процесс. Самыми перспективными ссудозаемщиками сегодня являются ИП и владельцы компаний, которые:

  • основали свой бизнес более 1 года назад;
  • систематически пользуются заемными средствами и своевременно их возвращают;
  • проводят основные обороты через расчетный счет, открытый в выбранном учреждении;
  • располагают ликвидными активами, пригодными для использования их в качестве залога;
  • имеют в своем штате бухгалтера, готового к оперативному сотрудничеству с работниками отдела кредитования юридических лиц.

Любой процесс рассмотрения заявки начинается с проведения финансового анализа основных показателей деятельности потенциального заемщика. При этом следует учитывать, что банковским работникам проще оценивать возможные кредитные риски с помощью официальной балансовой отчетности предприятий. Индивидуальные предприниматели такой информацией не располагают, поэтому определение их платежеспособности осуществляется по упрощенной процедуре.

Это факт: чаще всего для калькуляции основных экономических показателей деятельности субъектов МСБ банки используют управленческую отчетность, что затрудняет оценку финансовых рисков и может повлиять на принятие решения о возможности кредитования.

Помощь в получении кредита для юридического лица, можете найти на страницах нашей доски объявлений в разделе «Кредиты для бизнеса».

Какие «приятные» сюрпризы могут обнаружиться в процессе оформления кредита на юр.лицо?

Рассмотрение заявок в рамках программ по кредитованию МСБ и ЮЛ, как правило, осуществляется на индивидуальной основе, поэтому руководителям предприятий не стоит удивляться, если озвученная при подаче документов процентная ставка в момент принятия решения будет увеличена. Это связано с такими факторами, как:

  • недостаточная ликвидность имущества, предлагаемого в качестве залога (нюанс выявляется в процессе оценки стоимости основных средств);
  • появление информации, свидетельствующей о возможности возникновения повышенных кредитных рисков (обнаруживается при проведении финансового анализа показателей).

При рассмотрении заявки на кредит от представителя компании потребуется множество подтверждающих документов, и стоимость некоторых бумаг будет исчисляться значительными суммами. К издержкам оформления можно отнести:

  • затраты на получение платных справок из других банков (о размере ссудной задолженности, о качестве платежной дисциплины, о наличии оборотов и отсутствии картотеки по действующим расчетным счетам), а также из различных государственных учреждений;
  • расходы на услуги нотариуса (если в залоговой сделке будет участвовать имущество, оформленное на физическое лицо, и потребуется согласие супруги/га собственника);
  • стоимость услуг оценочной компании и «страховщика», удовлетворяющих требованиям кредитной организации;
  • затраты на регистрацию залоговых сделок с недвижимым имуществом в Россреестре.

К тому же следует учитывать, что в случае положительного решения о выдаче ссуды, при наличии у заемщика нескольких расчетных счетов кредитный комитет банка может потребовать от руководителя предприятия перевода всех денежных оборотов на счет, открытый у кредитора, и подтверждать эти данные юридическим лицам придется ежемесячно.

P.s. Кредит на развитие бизнеса может решить судьбу любого предприятия, однако, финансирование юридических лиц и предпринимателей — длительный, сложный и непредсказуемый процесс, поэтому представителям МСБ всегда следует иметь в запасе еще один вариант кредитования на тот случай, если по заявке будет вынесено отрицательное решение.